最近有个事儿让很多人摸不着头脑，那就是房贷利率下调了，可月供反而多了！这到底是怎么回事呢？咱们一起来探究探究。

银行内部调整，系统升级，原来是这样！

话说，10月25日，国有大型银行和股份制银行等主要商业银行发布公告，宣布对存量房贷利率进行批量调整。这本来是个好消息，毕竟利率下调了，咱们每个月的负担应该减轻才对。现实却给了我们一个“惊喜”。

上海的王先生就遇到了这种情况，他说：“我之前每月房贷扣款接近6000元，结果利率下调后，这个月扣了10000元！”这可真是让人哭笑不得。

其实，这种情况并非个例。重庆的李先生也表示：“我的房贷利率从固定4.41%调整为3.38%，但调整后的还款金额从3197元增加到3276元。”看来，这个现象还真不少见。

那么，这到底是为什么呢？原来，这主要是由于银行内部工作调整以及定价公式的重新制定。年底通常是银行进行内部调整和优化的时间段，这些调整可能导致某些贷款产品或还款额度的变化。所以，别急，预计到12月，还款额会实质性下降。

等额本息还款，原来有这么多讲究！

那么，为什么会出现利率下调月供反而增加的情况呢？这还得从等额本息还款方式说起。

所谓等额本息，是指在还款期内，每月以相同的金额偿还本息。简单来说，就是每月的总还款额一致，一部分拿去还利息，一部分拿去还本金，利息会逐月递减，本金则会逐月增加。

在贷款利率下调之后，银行会根据贷款剩余的本金、期限，按照新的贷款利率，依照总偿还本金不变，总偿还利息减少的原则，重新计算还款总额。

但是，由于利率的调整不可能卡在每一位贷款人的还款节点上，例如，利率的调整发生在25日，但我的还款日在下月15日，所以就会产生调整前和调整后两个利率，以及两个利率的不同天数，如调整前4.10%为10天，调整后3.55%为20天，银行会通过分段计息的方式，来单独计算调整前后的情况，以及调整后首期特别的“新旧结合的”还款额。

此外，利率调整后首期归还的本金数额有时也会增多：在重新计算分摊还款金额后，摊不开的部分通常会倾向于放在调整后的第一个月偿还，因此往往调整后第一个月所需偿还的本金会膨胀，也相当于一种提前还款。

由于等额本息每月偿还的利息会逐月减少，本金会逐月增加，因此，在上述利息与本金两个因素的夹持下，可能会发生偿还本金的增加超过了利息的下降的情况。

银行人士：调整当月确有可能，次月还款额会减少

对于等额本息还款方式的贷款遇到利率调整，银行调整当月的计息方式做了优化，优化后调整当月应还利息采用分段计息，应还本金按照调整后的利率计算，当月应还款额当月应还利息当月应还本金。

因此，按照当前的计算方式，利率调整方式选择按年浮动的客户，在利率调整当月，可能会出现LPR下调，但是月还款额比上月多的情况。

来看具体计算方式：

先是当月应还本金变化情况。

对于等额本息还款方式，利率越低，月还款额越少，但首月还款额中的本金会越多。以本金100万，期限20年为例，以下表格展示了对于等额本息还款方式，不同年利率情况下月还款额和本金利息的分布情况。

这里请看本金

再来看当月应还利息。

当房贷利率在某个月中发生调整时，这个月的利息计算通常会采用分段计息的方式。分段计息是指将该月的利息分为两部分计算：一部分按照调整前的利率计算，另一部分按照调整后的利率计算。

如利率下降，当月利率调整前的计息利率不变，当月利率调整后的计息利率下降，当月总的应还利息会减少。

最后来看加总的当月应还款额变化情况。

当利率下降时，如当月减少的应还利息小于当月增加的应还本金，当月总的还款额会增加，如当月减少的应还利息等于当月增加的应还本金，当月总的还款额不变，如当月减少的应还利息大于当月增加的应还本金，当月总的还款额会减少。

因此，在该计算方式下，有可能存在房贷利率下调月供反而增加的情况。但是，这种情况只会发生在调整首月，次月还款金额会减少，总的贷款本金不变。

：耐心等待，还款额会逐渐下降

虽然短期内会出现利率下调月供反而增加的情况，但大家